Банк и трэш

Ряд финансовых учреждений начали работать на мировом рынке, чтобы облегчить общественность, предлагая уникальные продукты и пакеты. Этот систематический рост финансового сектора привел к появлению множества эффективных инструментов, которые раньше не были доступны пользователям. Если вы посмотрите на американскую экономику, помимо коммерческих банков, вы также найдете сбережения, которые включают сберегательные банки и сберегательные и кредитные ассоциации. Несмотря на то, что сбережения не так распространены, как раньше, они все еще являются важной частью сектора финансовых услуг в Соединенных Штатах.

банки

Как вы знаете, банки - это финансовые учреждения, которые получают денежные депозиты и выдают кредиты вместе с предоставлением других финансовых услуг, которые включают управление капиталом, сейфы и обмен валюты. Два общих типа банков - инвестиционные и коммерческие банки, и они управляются либо центральным банком страны, либо национальным правительством. Коммерческие банки получают страховку за свой депозит от Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) через Bank Insurance Fund (BIF).

Коммерческие банки несут ответственность за получение депозита, предоставление краткосрочных кредитов предприятиям и предпринимателям, а также выдающие инструменты, такие как свидетельство о депозитах. Некоторые коммерческие банки также имеют брокерские подразделения, которые позволяют банковским клиентам вкладывать свои средства в акции, и есть некоторые банки, которые управляют трастовыми компаниями или подразделениями, которые участвуют в управлении деловыми или личными трастами. Принимая во внимание, что инвестиционные банки в основном сосредоточены на предоставлении услуг, таких как андеррайтинг или помощь в M & A (слияние и приобретение).

С новой эрой технологий большое количество коммерческих банков теперь работает в Интернете, где все финансовые транзакции выполняются в электронном виде. Виртуальные банки обычно больше платят своим вкладчикам и взимают меньшую плату за услуги, предлагаемые клиентам.

бережливость

Сбережения - это финансовые учреждения, и их основная цель - взять деньги и получить ипотечные кредиты для того, чтобы облегчить финансирование семейных домов для людей рабочего класса. Как уже обсуждалось, он включает ассоциации сбережений и займов (S & L). Они относительно меньше по размеру, и их основное внимание уделяется оказанию услуг своим клиентам, например, они предлагают проверенные счета наряду с другими услугами, такими как автокредиты, кредитные карты и личные займы.

История Thrift восходит к 18^го века с созданием «строительных обществ» в Великобритании. Было инициировано перевести выпуск ипотечного кредита из страховых компаний и в банковский сектор. Структура банков Thrift похожа на корпоративные фирмы, где собственность принадлежит акционерам. После кризиса 1980-х годов и ссудного кризиса, который привел к провалу банков Thrift и после Закона Додда-Франка, который положил конец их менее строгим правилам, эти банки подверглись структурным изменениям, которые уменьшили различия между этими финансовыми институтами и обычными банками.

В 1989 году Конгресс начал разлагать различия между обычными и бережливыми банками. В результате большая часть сберегательной отрасли была поглощена основной банковской отраслью. Согласно исследованию, проведенному экономическим экспертом, Берт Эли, нормативные и законодательные изменения почти размыли различия между финансовыми институтами, и он считает, что бережливость в конечном итоге прекратит свое существование. Однако следует отметить, что они не совпадают с обычными банками, и все же существуют различия между ними.

Различия

Ограничение на предложение продуктов

Обычные банки предлагают услуги как отдельным лицам, так и предприятиям, тогда как сбережения служат только потребителям, а не малым или крупным предприятиям. Кроме того, бережливые банки должны иметь 65 процентов своего портфеля, состоящего из потребительских кредитов. Кроме того, они могут предоставить около 20 процентов своих активов для коммерческих кредитов, и только половина из них может быть использована для кредитования малого бизнеса. У коммерческих банков нет каких-либо из этих ограничений.

Более высокий доход и ликвидность

В отличие от обычных банков, бережливость обычно имеет доступ к более дешевому финансированию со стороны федеральных банков займов на дому и, следовательно, взимается низкая процентная ставка. Это позволяет им предоставлять более высокую доходность клиентам со сберегательными счетами. Кроме того, у них есть высокая ликвидность, чтобы предлагать ипотечные кредиты по сравнению с обычными банками.

Ассортимент продукции

Банки предлагают широкий спектр счетов с точки зрения управления капиталом, схем страхования, обмена иностранной валюты и т. Д., А большое количество продуктов доступно для общественности, чтобы выбрать тот, который подходит для их финансовых целей. В целом, обычные банки похожи на единый магазин финансовых услуг, где клиент может найти ряд продуктов. С другой стороны, бережливые банки предлагают только несколько типов учетных записей, и их продукты намного проще, что не требует большого количества управления.

чартер

Для коммерческих банков устав выдается федеральным правительством или правительством штата, и акционеры банка могут решить, какой из двух из них разумен, учитывая их перспективы роста. Уставы национальных банков выпускаются подразделением Объединенного государственного казначейства, которое называется Управлением контролера валюты.Коммерческим банкам разрешается продавать государственную хартию на федеральную. С другой стороны, устав для бережливого банка выдается либо Федеральным управлением надзора за судами, либо может быть выпущен финансовым регулирующим подразделением правительства штата.

Владение

Лица, которые стремятся запустить зафрахтованную ассоциацию ссуд и займов, обычно имеют два варианта собственности; владелец может быть либо вкладчиком, либо заемщиком, либо акционеры, контролирующие уставные фонды S & L, могут также установить сбережения. Это также называется взаимной собственностью. Но банки, с другой стороны, предлагают свои услуги в качестве национального или регионального бизнеса и управляются советом директоров, которые назначаются акционерами. Поэтому заемщики и вкладчики не могут владеть обычными банками.

финансирование

Механизм финансирования бережливых и обычных банков также отличается. «Трэйфт» в основном получает свое финансирование от сбережений, которые депонируются физическими лицами и местными предприятиями, за которые им выплачиваются проценты; это похоже на строительные общества в Соединенном Королевстве и Австралии. Как уже упоминалось, бережливость очень мала по сравнению с обычными банками. Они работают на местном уровне и поэтому не получают свое финансирование с денежного рынка или частного капитала. Вместо этого деньги, собранные из местного сообщества, в основном предоставляются в виде личных займов или ипотечных кредитов. Принимая во внимание, что обычные банки ведут себя свободным образом по сравнению с бережливыми банками, особенно после Закона о Стекле-Стигалле 1932 года, поскольку этот акт не требует, чтобы розничные банки считались отдельными от инвестиционных банков.

регулирование

В 1850-х годах были учреждены институты пошлин, под федеральным контролем Соединенных Штатов. Поэтому они более регулируются по сравнению с обычной банковской системой. Поскольку по закону они обязаны иметь не менее 65 процентов своего кредитования в ипотечных кредитах, это делает их уязвимыми для любого спада в жилищном секторе. Тем не менее, во время кредитного кризиса 2008 года они оказались достаточно сильными, поскольку они не смогли получить доступ к долгу, который коммерческие банки использовали в своих книгах, и, следовательно, они не пострадали от кризиса, как это делали обычные банки.